新能源汽車保險行業的挑戰似乎比預期中更加嚴峻。據海外權威電動汽車資訊平臺InsideEVs披露，特斯拉的保險業務在2024年面臨高達103.3%的賠付率，遠超美國車險行業66.1%的平均水平，顯示出明顯的虧損態勢。這一困境并非孤例，國內新能源汽車領頭羊比亞迪的財報同樣揭示了保險業務的困境，其2024年保險業務綜合成本率高達308.8%，全年凈虧損達到1.69億元。
在燃油車時代，消費者維權事件往往聚焦于品控不佳的個別品牌，而新能源汽車時代，車企則常常因車輛事故如車禍、自燃等成為輿論批評的焦點。面對這一現實，不少車企選擇涉足車險領域，意圖在承擔責任的同時探索新的盈利點。特斯拉、奔馳、寶馬等海外品牌，以及比亞迪、小鵬、蔚來、理想等國內品牌，甚至小米、華為也都在保險領域有所布局。然而，實踐表明，新能源汽車保險并非一片藍海。
中國精算師協會的統計數據顯示，2024年中國新能源汽車保費總收入超過1400億元，但綜合成本率高達107%，行業承保虧損57億元。其中，137個車系的賠付率超過100%。高昂的保費與保險公司的長期虧損形成了新能源汽車保險行業的主要矛盾。這一現象的背后，是新能源汽車較高的出險率和維修成本。
數據顯示，新能源汽車的出險率遠高于燃油車。例如，2023年新能源汽車的出險率平均達到30%，而燃油車僅為19%。年輕駕駛者群體占比高和新能源汽車動力強勁被認為是導致高出險率的原因之一。新能源汽車廣泛采用的一體化壓鑄、車身電池一體化等技術，雖然降低了生產成本、提高了車身強度，但在事故中受損后，維修成本高昂，且零部件往往被車企壟斷，增加了價格的不確定性。
車企為提升產品性價比而采用的技術，最終導致了消費者用車成本的上升。新能源汽車智能化競爭的加劇，如高階輔助駕駛、高性能車機等配置的普及，也進一步推高了維修成本。這些因素共同作用，使得新能源汽車的保費難以在短期內降低，保險公司的業務扭虧為盈面臨巨大挑戰。
針對新能源汽車保費高的問題，降低保費主要有兩條路徑：一是通過更先進的輔助駕駛技術降低事故率；二是減少一體化壓鑄和車身電池一體化技術的應用，以降低維修成本。保險公司可以通過車型出險數據制定更為合理的價格策略，但要從根本上解決問題，還需車企的積極參與。比亞迪、特斯拉等已涉足保險業務的車企，在這方面具備天然優勢。
近年來，智駕技術的快速發展為降低事故率提供了可能。鴻蒙智行等企業宣布將實現L3級自動駕駛落地，智駕技術已幫助車輛規避了大量潛在的碰撞事故。同時，特斯拉和比亞迪等車企也開始對一體化壓鑄技術持謹慎態度，探索更為合理的車身設計，以降低維修成本。
隨著新能源汽車市場的成熟和保有率的提高，車企在售后服務成本上的考慮將越來越重要。對于涉足車險業務的車企而言，居高不下的售后服務成本將直接影響其保險業務的盈利能力。因此，部分回歸傳統沖焊工藝或采用更為靈活的混合工藝，或將成為車企降低維修成本、提升消費者滿意度的有效手段。
盡管新能源汽車保險業務目前面臨諸多挑戰，但相關部門已在積極推動其健康發展。隨著智駕技術的進步和零部件通用性的提高，維修成本有望逐漸降低，進而改善保險公司的賠付狀況。車企與保險公司的合作也將為新能源汽車保險行業帶來新的發展機遇。
